Private Krankenversicherung | Beratung in Hannover & bundesweit

Können Sie überhaupt zwischen PKV und GKV wählen?

Grundsätzlich gibt es die Personengruppe, die überhaupt entscheiden darf in die PKV zu wechseln und dem gegenüber die Personengruppe, die keine Wahlmöglichkeit hat. Von daher muss zuerst festgestellt werden, zu welcher Personengruppe Sie gehören.

Verdienen Sie als Angestellter in 2024 mehr als 69.300,00 EUR brutto pro Jahr, sind Sie dazu berechtigt in die PKV zu wechseln. Im Jahr 2023 waren das noch 66.600,00 EUR pro Jahr. Der Wechsel in die Private Krankenversicherung wird also durch die jährlich festgelegte Versicherungspflichtgrenze von Jahr zu Jahr schwieriger. Diese Informationen sind zu finden in der Verordnung über die Sozialversicherungsrechengrößen 2024.

Arbeitgeber, Freiberufler und Selbständige sind nicht dazu verpflichtet, sich in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) zu versichern. Ganz unabhängig können sie eine PKV wählen.

Beamte können sich unabhängig vom Einkommen in der PKV versichern. Der Dienstherr erstattet mindestens 50% der Krankheitskosten.

Studierende, die an einer deutschen Hochschule eingeschrieben sind kann sich von der Gesetzlichen Krankenversicherung befreien lassen und in eine PKV wechseln.

PKV oder GKV? Was passt besser zu Ihnen?

Haben Sie die folgenden Gedanken, sollten Sie NICHT in eine PKV wechseln:

• Sie sind ganz frisch in die Selbstständigkeit gewechselt und Ihr Unternehmen läuft noch nicht „so ganz rund“? Dann sollten Sie noch etwas in der Gesetzlichen Krankenversicherung bleiben und Ihre finanzielle Entwicklung abwarten.

• Die Vorteile (Leistungen) einer Privaten Krankenversicherung sind Ihnen nicht wichtig – Sie wollen lediglich Geld sparen und Beitragsrückerstattungen und Bonusprogramme nutzen.

• Möchten Sie eine Familie mit viel Nachwuchs gründen und nach dem klassischen Rollenverhältnis leben (einer bleibt über Jahre zu Hause und hat kein Einkommen). Dann kann die Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung die bessere Wahl sein.

Haben Sie die folgenden Gedanken, dann SOLLTEN Sie in eine PKV wechseln (oder zumindest verschärft darüber nachdenken):

• Sie zahlen monatlich bereits mehr als 1.000,00 EUR an die gesetzliche Krankenversicherung und ärgern sich über die ständig weiter gekürzten Leistungen. Die Beitragssteigerungen in der GKV sind Ihnen schon lange ein Dorn im Auge.

•  In der gesetzlichen Krankenversicherung  heißt es: „Die Leistungen müssen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein; sie dürfen das Maß des Notwendigen nicht überschreiten. Leistungen, die nicht notwendig oder unwirtschaftlich sind, können Versicherte nicht beanspruchen, dürfen die Leistungserbringer nicht bewirken und die Krankenkassen nicht bewilligen.“ Diese Formulierung können Sie für sich selbst nicht akzeptieren. Sie legen viel Wert auf die beste Absicherung im Krankheitsfall und sind auch dazu bereit, diese entsprechend zu bezahlen. Gern möchten Sie Leistungen von Privatpraxen nutzen.

• Sind sind genervt von der Terminvergabe in Arztpraxen und der Bevorzugung privat versicherter Personen.

•  Sie sind ein fortschrittlicher Mensch und erwarten dies auch von Ihrer medizinischen Versorgung. Versorgungslücken, die durch das Fehlen von neuen Behandlungsmethoden im Leistungskatalog der GKV auftreten akzeptieren Sie nicht. Im Fall einer schweren Erkrankung möchten Sie von den Fortschritten der Wissenschaft und Medizin profitieren und daran teilhaben.

In welchem Teil haben Sie sich wiedergefunden? Im Zweiten? Gut, dann geht es jetzt weiter.

Was macht Ihr Gesundheitszustand? Haben Sie überhaupt Aussicht auf eine PKV?

Sie wissen nicht, wie Ihr Leben aus gesundheitlicher Sicht verlaufen wird. Bleiben Sie kerngesund? Oder trifft Sie eine schwere Krankheit, die starke Einschränkungen und immense Kosten nach sich ziehen wird? Möglicherweise können Sie Ihren Lebensunterhalt nicht mehr selbst bestreiten (zur Absicherung der Arbeitskraft wäre hier zusätzlich eine Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll).

Wie funktioniert also eine Krankenversicherung? In einer Krankenversicherung schließen sich Menschen (Versicherte) zusammen, zahlen ein und tragen das Krankheitsrisiko der Gemeinschaft. Es gilt, die Risiken für alle – egal ob gesund oder krank – abzudecken. Das funktioniert aber nur so lange, wie das Anfangsrisiko für alle gleich ist – demnach müssten alle Versicherten beim Eintritt gleich alt und gesund sein. Sind sie aber nicht.
Die Privaten Krankenversicherungen prüfen also – bevor Sie aufgenommen werden – Ihren Gesundheitszustand und entscheiden, ob Sie als Kunde überhaupt eine PKV bekommen bzw. zu welchen Beiträgen Sie versichert werden können.

Geprüft wird Ihr Gesundheitszustand im Rahmen einer sogenannten Risikoprüfung. In dieser Prüfung müssen Sie Fragen zu Ihrer Gesundheit beantworten. Nach dieser Prüfung wird für Sie (abhängig vom Gesundheitszustand und Alter) ein individueller Beitrag errechnet. Dieser Beitrag beinhaltet auch den Aufbau einer Altersrückstellung. Das bedeutet, dass ein Teil des Beitrags für ggf. höhere Kosten im Alter „zurückgelegt“ bzw. verzinslich angelegt wird. Werden die Menschen also in Zukunft älter und somit kränker, sind auch diese Kosten für die Gemeinschaft abgedeckt.

Haben Sie die Risikoprüfung erledigt und ein Angebot der Versicherung erhalten, welches Sie auch annehmen, wird Ihr Antrag policiert und Ihr Gesundheitszustand „eingefroren“. Egal was nach Abschluss der Versicherung passiert: Lebensalter und Gesundheitszustand spielen nun keine Rolle mehr. Ausnahmen: Sie möchten Ihre Versicherungsleistungen ausweiten oder möchten die Versicherung wechseln.

Die Risikoprüfung der PKV.
Jetzt ist Ihre Gesundheitshistorie dran.

Es wird nun spannend. Denn gemeinsam mit uns finden Sie heraus, ob und zu welchen Konditionen Sie in einer Privaten Krankenversicherung unterkommen. Denn im Gegensatz zur Gesetzlichen Krankenversicherung wird nicht jede oder jeder in die PKV aufgenommen. Warum das so ist, haben wir im vorherigen Absatz erklärt.

Von der PKV werden Gesundheitsfragen gestellt, die Sie wahrheitsgetreu beantworten müssen. Diese Risikoprüfung unterscheidet sich selten von der Prüfung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. An dieser Stelle empfehlen wir eindringlich, sich Hilfe von Experten zu holen und nichts „auf eigene Faust“ zu unternehmen. Denn gerade bei der Risikovoranfrage können Unmengen Fehler gemacht werden. Und sind „die falschen Daten“ erst einmal bei der Versicherung gespeichert, ist es schwierig, das rückgängig zu machen. Denn diese Daten finden sich dann häufig auch in der sogenannten HIS Datenbank, auf die auch andere Versicherer zugreifen können.

Besser ist es also – zum Beispiel uns – mit der Risikoprüfung zu beauftragen. Wir stellen die Anfragen anonym, haben bereits die richtigen Ansprechpartner und begleiten den ganzen Ablauf bis hin zum Antrag und Policierung. 

Sie haben die Gesundheitsprüfung geschafft. Die Angebote sind da. Was passiert jetzt?

Gemeinsam mit uns vergleichen wir die eingeholten Angebote zur Privaten Krankenversicherung und stellen einen Antrag an die ausgewählte Gesellschaft. Der Antrag wird politiert, und Sie sind privat versichert.

Warum brauchen Sie unbedingt eine unabhängige Beratung zur Privaten Krankenversicherung?

Als unabhängige Versicherungsmakler haben wir – natürlich auch durch unsere langjährige Erfahrung in der Praxis – entsprechende Ansprechpartner bei den Versicherungen, die mit Ihnen als Endkunde natürlich keine Beziehung pflegen. Bei Risikoprüferinnen und -prüfern haben wir uns im laufe der Zeit einen guten Ruf erarbeitet. Denn unsere Anfragen sind nicht wahllos und gut aufbereitet. Das ist besonders wichtig, wenn eine Gesundheitshistorie aufbereitet und weitergeleitet wird. Denn bei den Versicherungen sitzen eben „auch nur Menschen“, die sich über eine perfekte Vorarbeit freuen und diese natürlich dann auch lieber bearbeiten und im besten Fall auch besser bewerten. Die Chancen, über uns eine PKV anschließen zu können sind also weitaus höher, als wenn Sie – so blöd wie das klingt – als Meier/Müller/Schulze selbst anfragen.

Was unsere Beratung kostet? Wir arbeiten kostenlos für Sie, weil wir von den Versicherungen (für einen Abschluss) eine Provision erhalten. Sie haben also keinerlei Risiken und können uns unverbindlich testen. Und obwohl wir eine Provision von Versicherungen bekommen, ist unsere Beratung neutral und unabhängig.